Šeimos finansinis planas paprastai apima kasdienes išlaidas, santaupas, paskolas, ilgalaikius tikslus ir rezervą nenumatytiems atvejams. Tačiau vien santaupų ne visada pakanka, jei šeima susiduria su didesniais netikėtais finansiniais sunkumais. Dėl šios priežasties tam tikrais gyvenimo etapais verta apsvarstyti ir gyvybės draudimą, kaip vieną iš finansinio saugumo priemonių nutikus nenumatytiems gyvenimo atvejams. Jo poreikis priklauso nuo šeimos pajamų, turimų įsipareigojimų, santaupų dydžio ir to, kiek žmonių finansiškai priklauso nuo pagrindinių šeimos pajamų.
Kada gyvybės draudimas tampa aktualesnis?
Vieno tinkamo momento visoms šeimoms nėra. Papildomą finansinę apsaugą verta įvertinti tada, kai nuo gaunamų pajamų pradeda priklausyti kitų šeimos narių finansinė gerovė arba atsiranda didesnių finansinių įsipareigojimų. Pavyzdžiui, šeimai susilaukus vaikų arba prisiėmus ilgalaikę būsto paskolą, netikėtas vieno šeimos nario pajamų praradimas ar sumažėjimas gali reikšmingai pakeisti finansinę situaciją.
Apie gyvybės draudimo įtraukimą į šeimos finansinį planavimą verta pagalvoti, kai:
- šeimoje atsiranda vaikų ar kitų finansiškai priklausomų asmenų;
- turima būsto paskola ar kitų ilgalaikių finansinių įsipareigojimų;
- didžiąją šeimos pajamų dalį uždirba vienas žmogus;
- sukaupto finansinio rezervo nepakaktų ilgesniam laikotarpiui;
- norima papildomos apsaugos nelaimingų atsitikimų ar sunkių ligų atvejais.
Svarbu įvertinti ne tik suaugusiųjų, bet ir vaikų finansinę apsaugą. Rizikinis draudimas vaikui gali suteikti finansinę apsaugą traumų, sunkių ligų ar kitų sutartyje numatytų įvykių atveju. Toks draudimas nėra skirtas pinigams kaupti ar investuoti, todėl jį reikėtų vertinti kaip vieną iš šeimos finansinės apsaugos priemonių. Daugiau apie tokio pobūdžio draudimą galite sužinoti čia.
Draudimo suma turėtų atitikti realius šeimos poreikius
Didžiausia draudimo suma nebūtinai reiškia tinkamiausią pasirinkimą. Pirmiausia naudinga įvertinti šeimos išlaidas, paskolų likutį, turimas santaupas ir laikotarpį, kuriam finansinė pagalba būtų reikalinga netikėto įvykio atveju.
Taip pat verta atsižvelgti į tai, kokios rizikos jau yra padengtos kitomis priemonėmis. Jei šeima turi pakankamą santaupų rezervą, darbdavio suteikiamą draudimą ar kitą finansinę apsaugą, papildomo draudimo poreikis gali būti mažesnis. Priešingai, kai finansinis rezervas nedidelis, o įsipareigojimai dideli, draudimas gali tapti svarbesne šeimos finansinio plano dalimi.
Finansinį planą svarbu reguliariai peržiūrėti
Gyvybės draudimas neturėtų būti vertinamas kaip sprendimas, kurį pakanka priimti vieną kartą. Šeimos pajamos, išlaidos ir finansiniai įsipareigojimai laikui bėgant keičiasi. Gimsta vaikai, didėja ar mažėja paskolų likučiai, keičiasi pajamos ir sukauptos santaupos.
Todėl kartu su bendru šeimos finansiniu planu verta periodiškai peržiūrėti ir turimą draudimo sutartį. Svarbu įvertinti, ar pasirinktos draudimo sumos ir apsaugos vis dar atitinka šeimos situaciją, o mėnesinės įmokos išlieka tinkamos šeimos biudžetui.
Verta įvertinti ne tik draudimo kainą, bet ir apsaugos apimtį
Lyginant skirtingus gyvybės draudimo variantus naudinga atkreipti dėmesį ne vien į mėnesinės įmokos dydį. Svarbu įvertinti, kokios rizikos įtrauktos į sutartį, kokiais atvejais būtų mokama išmoka, kokie taikomi apribojimai ir kokios papildomos apsaugos gali būti pasirenkamos. Panašiai kainuojantys draudimo variantai gali suteikti skirtingą apsaugą, todėl sprendimą verta priimti atsižvelgiant ne tik kainą, bet ir tai, kurios rizikos konkrečiai šeimai yra aktualiausios.
Svarbu įvertinti, kuriam laikotarpiui šeimai reikėtų finansinės pagalbos
Draudimo sumą galima vertinti ne tik pagal turimų paskolų ar kitų įsipareigojimų dydį, bet ir pagal laikotarpį, kurio šeimai galėtų prireikti prisitaikyti prie pasikeitusios finansinės situacijos. Pavyzdžiui, šeimai su mažais vaikais gali būti svarbu numatyti ilgesnį laikotarpį kasdienėms išlaidoms, būsto mokėjimams ir vaikų poreikiams padengti. Kuo aiškiau įvertinama, kokios išlaidos išliktų ir kiek laiko jas reikėtų padengti, tuo lengviau pasirinkti realius šeimos poreikius atitinkančią draudimo sumą.
